Poistenie - základy a princípy

Riziko
Ľudstvo je ovplyvňované náhodnými udalosťami. Tieto vyplývajú buď z prírodných javov,
alebo zo samotnej podstaty ľudstva. Tým, že sú tieto javy náhodné a nepredvídateľné,
dochádza k neistote. V prípade, že vieme mieru neistoty merať, hovoríme o riziku.
Riziko je teda neistota, pri ktorej vieme povedať (vypočítať), s akou pravdepodobnosťou
jav nastane a aké bude mať dôsledky.
Riziko môžeme rozdeliť na:

• Subjektívne riziko

- vzniká na základe konania ľudí. Je väčšinou zapríčinené:

neopatrnosťou, schopnosťami a charakterovými vlastnosťami, morálnym rizikom.

• Objektívne riziko

- vzniká na základe objektívne daných skutočností. Napríklad

blesk, alebo iná prírodná katastrofa.

Poistenie
Každý ekonomický subjekt je pri svojej činnosti konfrontovaný s rizikom. Sú dva spôsoby,
akými môže zmenšovať následky neočakávaných situácií:

• Samopoistenie

- krytie rizika z vlastných zdrojov. Väčšinou ide o vlastné rezervné

fondy.

• Poistenie pomocou špecializovanej inštitúcie

- Poisťovne, alebo zaisťovne.

Z pohľadu finančnej kategórie je poistenie:
„Tvorba, rozdeľovanie a používanie poistného fondu na uhradenie peňažných potrieb
ekonomických subjektov, ktoré sú v jednotlivých prípadoch výskytu odhadnuteľné.“

Členenie poistenia
Poistenie členíme z hľadiska spôsobu financovania na :

• Sociálne poistenie

- zahŕňa úhradu tzv. sociálnych rizík v rozsahu danom

rozhodnutím štátu.

• Komerčné poistenie (súkromné)

- zahŕňa krytie rizík ekonomických subjektov

(fyzických aj právnických osôb), obvykle v náväznosti na ich rozhodnutia a potreby.

Z právneho hľadiska členíme poistenie na:

• Dobrovoľné poistenie

- poistná zmluva je medzi poistiteľom (poisťovňa) a

poistníkom uzatváraná na základe dobrovoľného rozhodnutia oboch strán.

• Povinné poistenie

:

• Povinné zmluvné poistenie

- zo zákona vyplýva povinnosť napr. uzatvoriť

PZP (Povinné zmluvné poistenie vozidiel, Poistenie lekárov, architektov,
advokátov, súdnych znalcov, cestných dopravcov, ...)

• Zákonné poistenie

- Poistenie je vynucované zákonom a poistný vzťah

nevzniká na základe zmluvy.

Životné poistenie
Životné poistenie je zložitá téma, ktorej sa venujú napríklad na týchto stránkach. Poznáme
základné druhy tohoto poistenia:

 Kapitálové životné poistenie

 Investičné životné poistenie

 Rizikové životné poistenie

Odvetvia životného poistenia

1. Poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad

stanoveného veku alebo skoršej smrti.

2. Svadobné poistenie alebo poistenie prostriedkov na výživu detí.
3. Dôchodkové poistenie
4. Poistenie podľa bodu 1 až 3 spojené s investičným fondom.
5. Kapitálové činnosti.
6. Poistenie pre prípad úrazu alebo choroby, ak je doplnkom bodov 1 až 5.

Odvetvia neživotného poistenia

1. Úrazové poistenie
2. Poistenie choroby
3. Poistenie škôd na pozemných dopravných prostriedkoch iných než dráhových

vozidlách

4. Poistenie škôd na dráhových vozidlách
5. Poistenie škôd na leteckých dopravných prostriedkoch
6. Poistenie škôd na plavidlách
7. Poistenie prepravovaných vecí vrátane batožiny a iného majetku bez ohľadu na

použitý dopravný prostriedok

8. Poistenie škôd na majetku inom ako uvedenom v bodoch 3 - 7 spôsobených:

a. požiarom
b. výbuchom
c. víchricou
d. prírodnými živlami inými ako víchricou (blesk, povodeň,...)
e. jadrovou energiou
f. zosuvom, alebo poklesom pôdy

9. Poistenie iných škôd na majetku inom ako uvedenom v bodoch 3 - 7 vzniknutých

krupobitím alebo mrazom alebo inými príčinami.

10. Poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúca z

a. prevádzky pozemného motorového vozidla
b. prevádzky dráhového vozidla
c. činnosti dopravcu

11. Poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúca z vlastníctva alebo používania

leteckého dopravného prostriedku

12. Poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúca z vlastníctva, alebo používania

vnútrozemského, alebo námorného plavidla.

13. Všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu
14. Poistenie úveru
15. Poistneie záruky
16. Poistenie rôznych finančných strát
17. Poistneie právnej ochrany
18. Postenie pomoci osobám v núdzi počas cestovania alebo pobytu mimo miesta

svojho trvalého bydliska.

Cestovné poistenie
Poistenie liečebných nákladov v zahraničí neprepláca zdravotná poisťovňa. Respektíve
preplatí akútnu zdravotnú starostlivosť v štátnych zariadeniach v krajinách EÚ a vo
Švajčiarsku. Na krytie nákladov na zdravotnú starostlivosť slúži cestovné poistenie. Patrí
sem:

 Poistenie liečebných nákladov v zahraničí

 Poistenie pátracích nákladov (poistenie do hôr)

 Poistenie nákladov na storno zájazdu

K poisteniu sa zvykne dojednávať množstvo pripoistení. Najčastejšie je toto poistenie
uzatvárané v balíku so zájazdom, alebo s online kalkulačkami cestovného poistenia.

Poistenie zodpovednosti za škodu
Veľmi široká oblasť poisťovníctva. Patria sem hlavne nasledujúce produkty:

 Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu podniku / fyzickej osoby

 Poistenie profesnej zodpovednosti za škodu

 Poistenie zodpovednosti za škodu z prevádzky motorového vozidla / lietajúceho

dopravného prostriedku / lode

Poistenie majetku
Poistenie majetku rozdeľujeme:

 Poistenie privátneho majetku (poistenie domu/bytu, poistenie domácnosti,...)

 Poistenie majetku podniku

Riziká pre ktoré sa zvykne poistenie uzatvárať:

 Poistenie živelných rizík

 Poistenie pre prípad krádeže

 Poistenie pre prípad vandalizmu

 iné riziká

Poistenie vozidiel
Pri vozidlách povinne uzatvárame Povinné zmluvné poistenie zodpovendosti z
prevádzky vozidla. Toto poistenie je upravené samostatným zákonom o PZP.
Robí ho na Slovensku 12 poisťovní. Toto poistenie kryje škody, ktoré vodič prevádzkou
vozidla spôsobí tretím osobám. Kryje škody na zdraví, usmrtení, majetku, ušlom zisku a
právne náklady.
Dôležitým produktom pri vozidlách je havarijné poistenie. Kryje škody, ktoré sa stanú na
poistenom vozidle. Kryje škody vplyvom havárie, krádeže, vandalizmu, alebo živelnej
udalosti.
Ďalšími produktami, ktoré sa týkajú vozidla sú napríklad:

 Úrazové poistenie sedadiel

 GAP - poistenie finančnej straty

 Samostatné poistenie čelného skla

Zdroje:

 Principy pojištění a pojišťovnictví, Prof. Ing. Eva Ducháčková
 Poistenie.sk

 Poisťovníctvo, Anna Majtánová