Poisťovnictvo

Poistenie

Poistenie (definícia, kategórie, členenie)
Komerčné poistenie
Sociálne poistenie
Zdravotné poistenie
Porovnanie komerčné vs. sociálne a zdravotné
Sociálne poistenie a dôchodkový systém

Literatúra

ˇ

Zákon o poisťovníctve 95/2002 Z.z

ˇ

Zákon o dohľade nad finančným trhom

747/2004 Z.z

ˇ

Zákon o povinnom zmluvnom poistení

zodpovednosti za škodu spôsobenú

prevádzkou motorového vozidla

381/2001 Z.z

ˇ

Zákon o sprostredkovaní poistenia

a sprostredkovaní zaistenia 340/2005 Z.z

ˇ

Zákon o nelegálnej práci a nelegálnom

zamestnávaní 82/2005 Z.z.

ˇ

Slovenská asociácia poisťovní

http://www.slaspo.sk/

ˇ

Slovenská kancelária poisťovateľov

http://www.skp.sk/

ˇ

Slovenská asociácia sprostredkovateľov v

poisťovníctve

http://www.sasp.sk/

ˇ

Slovenská spoločnosť aktuárov

http://www.aktuar.sk/

Poistenie

ˇ

Poistenie predstavuje zabraňovanie
(elimináciu) vzniku negatívnych dôsledkov
udalostí, ktoré môžu nastať s určitou
pravdepodobnosťou.

ˇ

Poisťovníctvo je špecifickým odvetvím
ekonomiky, ktoré zasahuje takmer do každej
oblasti hospodárstva, pretože je len veľmi
málo rizík, ktoré nie sú poistiteľné

Subjekty poistenia

V poistení sa spravidla rozlišuje medzi

niekoľkými subjektami

ˇ

poistenec,

ˇ

poistník,

ˇ

osoba oprávnená na poistné plnenie

ˇ

a poisťovateľ.

Subjekty poistenia

Poistenec

ˇ

osoba, na ktorej život, zdravie, majetok, atď.,
sa poistenie vzťahuje, sa označuje ako osoba
poistená – poistenec.

ˇ

poistený môže byť súčasne aj poistníkom

Subjekty poistenia

Poistník

ˇ

je osoba, ktorá uzavrela zmluvu o poistení.

ˇ

poistná zmluva môže byť v prospech
poisteného – potom je poistník a poistený
jedna a tá istá osoba, alebo v prospech inej
osoby.

ˇ

Povinnosťou poistníka je platiť poistné.

Subjekty poistenia

Osoba oprávnená na poistné plnenie

- táto osoba zväčša vstupuje do poistného

vzťahu za špecifických okolností, napr. pri
úmrtí poistenej osoby, a vzniká jej už podľa
označenia nárok na vyplatenie poistnej sumy
.

Subjekty poistenia

Poisťovateľ

-

stojí na druhej strane poistného vzťahu na
základe spísania poistnej zmluvy

-

je to subjekt, ktorý je povinný vykonávať
a spravovať poistenie,

-

teda inými slovami poisťovňa.

Kategórie poistenia

Poistné

ˇ

predstavuje cenu poskytovanej poistnej
ochrany

ˇ

poistné je stanovované percentuálnou
sadzbou,

ˇ

poistné sa stáva súčasťou poistných fondov,
tvorených danou inštitúciou

ˇ

povinnosť pre poistníka

Kategórie poistenia

Poistný fond má vo všeobecnosti niekoľko

významných charakteristík –

ˇ

tvorí sa z poistného poistených osôb a osôb
zo zákona povinných uhrádzať odvody,

ˇ

je sústredený v špecializovanom
poisťovacom podniku,

ˇ

rozdeľuje sa medzi tie subjekty, ktoré sa
zúčastnili na jeho tvorbe,

ˇ

jeho použitie je prísne účelové.

Kategórie poistenia

Poistná udalosť

ˇ

Pod poistnou udalosťou môžeme chápať –
dožitie sa určitého veku, chorobu, úraz, smrť
spôsobenú úrazom, starobu, stratu
zamestnania, platobnú neschopnosť
zamestnávateľa, poškodenie majetku,
poškodenie zdravia, atď.

ˇ

Po vzniku poistnej udalosti prináleží
poistenej osobe, resp. osobe oprávnenej,
poistné plnenie.

Kategórie poistenia

Poistné plnenie

predstavuje:

ˇ

peňažné vyrovnanie škôd alebo

ˇ

úhrada zvýšených potrieb

vzniknutých ako následok realizovanej
poistnej udalosti.

Výška poistného plnenia vyplýva z poistnej
zmluvy alebo je daná zákonom.

Kategórie poistenia

Poistná doba – doba, na ktorú poistený
uzatvoril poistnú zmluvu

Poistné obdobie – časť poistnej doby, za
ktoré je potrebné platiť poistné

Črty poistenia

ˇ

je založené na kolektívnej tvorbe
prostriedkov

ˇ

je založené na solidarite členov

ˇ

náhrada pri poistení je neekvivalentná

ˇ

náhrada je podmienená

ˇ

je spojené s určitým rizikom (možnosť
vzniku nepriaznivej udalosti)

ˇ

inštitucionálnym zabezpečením je poverený
špecifický subjekt – poisťovňa.

Klasifikácia poistenia

podľa foriem poistenia rozoznávame

ˇ

zákonné poistenie

l

účasť vzniká na základe splnenia zákonnej povinnosť automaticky,

l

neuzatvára sa poistná zmluva,

l

poistenie trvá aj v prípade, že poistený, alebo poistník neplatí
poistné (zdravotné a sociálne poistenie),

ˇ

zmluvné povinné poistenie –

l

v danom prípade je povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu, ale

l

subjekt si môže vybrať poisťovňu, s ktorou zmluvu uzavrie

(poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou
motorového vozidla),

ˇ

zmluvné dobrovoľné poistenie –

l

realizuje sa na báze dobrovoľnosti na základe rozhodnutia
poistníka, ktorý sa poistí pre prípad ľubovoľného rizika.

Klasifikácia poistenia

ˇ

podľa poistných odvetví

l

poistenie osôb,

l

poistenie majetku,

l

poistenie zodpovednosti za škodu.

Klasifikácia poistenia

V poistných odvetviach potom rozoznávame poistné druhy.

v poistení osôb –

ˇ

životné poistenie – poistenie pre prípad smrti, pre
prípad dožitia sa konca poistenia, pre prípad
invalidity, atď.,

ˇ

úrazové poistenie – poistenie pre prípad smrti
spôsobenej úrazom, trvalých následkov úrazu,
času nevyhnutného liečenia,

ˇ

sociálne a zdravotné poistenie,

Klasifikácia poistenia

V poistných odvetviach potom rozoznávame poistné

druhy.

v poistení majetku

l

poistenie pre prípad poškodenia veci živelnou
udalosťou, vodou, pri vnútroštátnej doprave,

l

poistenie pre prípad odcudzenia veci,
úmyselného poškodenia,

l

poistenie pre prípad poškodenia, odcudzenia
motorového vozidla,

l

poistenie pre cesty a pobyt, atď.

Klasifikácia poistenia

V poistných odvetviach potom rozoznávame poistné

druhy

.

v poistení zodpovednosti za škodu –

ˇ

spôsobenú prevádzkou motorového vozidla,

ˇ

po pracovných úrazoch,

ˇ

spôsobenú činnosťou povolaní ako právnik,
daňový poradca, audítor, zverolekár,
stomatológ, atď.

Tri významovo odlišné zložky

ˇ

komerčné poistenie,

ˇ

sociálne poistenie a

ˇ

zdravotné poistenie.

Komer

čné poistenie

ˇ

výkonom komerčného poistenia je podľa
zákona poverená komerčná poisťovňa.

ˇ

poisťovňa je akciovou spoločnosťou so
sídlom na území SR, ktorá má povolenie od
Úradu pre finančný trh (od 1.1.2006 NBS)

ˇ

Komerčná poisťovňa môže vykonávať
životné alebo neživotné poistenie.

Komer

čné poistenie

Komerčná poisťovňa vykonáva prevažne

poisťovaciu činnosť:

ˇ

uzatváranie poistných zmlúv,

ˇ

správu poistenia – správu poistného kmeňa,
sledovanie predpisu a platenia poistného,

ˇ

likvidáciu poistných udalostí – poskytovanie
poistného plnenia,

ˇ

sprostredkovanie poistenia.

Komer

čné poistenie

Sprostredkovatelia v KP:

Maklér môže zastupovať pri

sprostredkovateľskej činnosti niekoľko
poisťovní naraz a reagovať tak na potreby
klienta a poskytnúť mu ten najlepší produkt.

Agent zastupuje len jednu jedinú poisťovňu.

Makléri sú združení v Slovenskej asociácii
maklérov v poisťovníctve.

Poistný trh

ˇ

súčasť finančného trhu

V SR:

-

26 komerčných poisťovní

1.

Kooperatíva

2.

Poisťovňa Gerling Slovensko

3.

Komunálna poisťovňa

4.

Poisťovňa AIG Slovakia

5.

Poisťovňa Cardif Slovankia

6.

Victoria-Volksbanken poisťovňa

7.

Amlsico AIG Life

8.

Allianz – Slovenksá poisťovňa

9.

Union

10.

Česká poisťovňa – Slovensko
(trhový podiel, rentabilita kapitálu, rentabilita poistného,
výnosovosť investícií, prevádzková nákladovosť, technická
nákladovosť)

Sociálne a zdravotné poistenie

Sociálne zabezpe

čenie

Sociálne poistenie

Zdravotné poistenie

Sociálna pomoc a podpora

sociálne zabezpe

čenie

sociálne

zdravotné

sociálna pomoc a

poistenie

poistenie

sociálna podpora

nemocenské

úrazové

poistenie garančné

dôchodkové

poistenie

poistenie

v nezamest. poistenie poistenie

invalidné

starobné

poistenie = 1.pilier

sporenie doplnkové = 2.pilier

dôchodkové sporenie=3.pilier

Sociálne poistenie vs. sociálna pomoc

a podpora

Sociálne poistenie

ˇ

ochrana obyvateľov v rôznych situáciách (materstvo,
staroba, pracovná neschopnosť), a to najmä ak ide o
následky vo vzťahu k pracovnej sile

Sociálna pomoc

ˇ

systém náhradných zdrojov v situáciách hmotnej núdze
(dávky hmotnej núdze, opatrovateľská služba,
poradenstvo..)

Sociálna podpora

ˇ

rodinné dávky financované zo ŠR – prídavky na deti,
rodičovský príspevok, príspevok na pohreb, príspevok pri
narodení dieťaťa, zaopatrovací príspevok

Sociálne poistenie

ˇ

povinné verejnoprávne poistenie,

ˇ

založené na platení odvodov.

ˇ

od neho sa potom odvodia dávky, ktoré ten-
ktorý prispievateľ obdrží, keď nastane poistná
udalosť.

ˇ

jeho úlohou je ochrániť veľkú časť
obyvateľstva pred rizikami v živote a tiež
zabezpečiť prerozdelenie dôchodkov
v národnom hospodárstve.

Sociálne poistenie

Sociálne poistenie pozostáva z piatich

podsystémov –

ˇ

nemocenské poistenie,

ˇ

dôchodkové poistenie,

ˇ

úrazové poistenie,

ˇ

garančné poistenie,

ˇ

poistenie v nezamestnanosti.

Sociálne poistenie

1. Nemocenské poistenie

je poistením pre prípad straty príjmu

v dôsledku dočasnej pracovnej
neschopnosti, tehotenstva a materstva.

Z nemocenského sa poskytujú dávky –
nemocenské, ošetrovné, vyrovnávacia
dávka, materské.

Sociálne poistenie

2. Úrazové poistenie

poistenie pre prípad poškodenia zdravia
alebo úmrtia v dôsledku pracovného
úrazu, alebo choroby z povolania.

Sociálne poistenie

3. Garančné poistenie

je poistením pre prípad platobnej
neschopnosti zamestnávateľa, ktorá mu
neumožní pokryť nároky zamestnancov,
spojené so sociálnym poistením,

Sociálne poistenie

4. Poistenie v nezamestnanosti

vyplácanie dávok v nezamestnanosti,
ktoré nahrádzajú podporu v
nezamestnanosti.

Sociálne poistenie

5. Dôchodkové poistenie

ˇ

poistenie pre prípad staroby a invalidity,

Sociálna pois

ťovňa

ˇ

vznik 1. novembra 1994 zákonom č. 274/1994 Z. z. ako

verejnoprávna inštitúcia poverená výkonom nemocenského

poistenia a dôchodkového zabezpečenia, ktoré prevzala od

svojej predchodkyne Národnej poisťovne.

ˇ

Od Slovenskej poisťovne prevzala 1. apríla 2002 aj poistenie

zodpovednosti zamestnávateľa za škodu pri pracovnom úraze a

pri chorobe z povolania.

ˇ

Od 1. januára 2004 vykonáva v zmysle zákona č. 461/2003 Z.

z. sociálne poistenie, t.j. nemocenské poistenie, dôchodkové

poistenie - starobné a invalidné, ďalej úrazové poistenie,

garančné poistenie a poistenie v nezamestnanosti.

ˇ

Od 1. januára 2005 Sociálna vykonáva aj činnosti v rámci

starobného dôchodkového sporenia – predovšetkým vyberá

príspevky, postupuje ich dôchodkovým správcovským

spoločnostiam a registruje zmluvy o starobnom dôchodkovom

sporení.

Zdravotné poistenie

Na základe zdravotného poistenia sa poskytuje
zdravotná starostlivosť

ˇ

pri predchádzaní chorobe,

ˇ

v prípade choroby,

ˇ

pri predchádzaní úrazu a

ˇ

v prípade úrazu.

Poistenie, na základe ktorého je poskytovaná
potrebná zdravotná starostlivosť bez nutnosti
priamej úhrady.

Zdravotné poistenie

Zdravotná starostlivosť zo zdravotného poistenia zahŕňa:

ˇ

ambulantnú a ústavnú zdravotnú starostlivosť, vrátane
rehabilitácie a starostlivosti o chronicky chorých,

ˇ

prevenciu ochorení podľa osobitných predpisov,

ˇ

poskytovanie liečiv, zdravotníckych pomôcok
a zdravotníckych potrieb, ktoré sú nevyhnutné na
záchranu života alebo na zachovanie a rozvíjanie zdravia,

ˇ

dopravu chorých a náhradu cestovných nákladov do
najbližšieho zmluvného zdravotníckeho zahradenia, ktoré
je oprávnené poskytnúť zdravotnú starostlivosť, ak to
vyžaduje ich zdravotný stav,

ˇ

kúpeľnú starostlivosť a osobitnú starostlivosť
poskytovanú na základe odporúčania lekára ako
nevyhnutnú súčasť liečebného režimu.

Zdravotné poistenie

Osobe vzniká povinnosť zdravotne sa poistiť už
narodením.
V stanovenom termíne 8 dní musí byť podaná
prihláška do vybranej zdravotnej poisťovne.

Zdravotné poistenie

Na trhu zdravotného poistenia pôsobia v súčasnosti

nasledujúce subjekty –

ˇ

VšZP

ˇ

Dôvera - od 1.1.2007 sa spája Dôvera so Sidériou

ˇ

SZP

ˇ

Union

ˇ

Apollo

ˇ

Európska ZP

Zdroj: Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou

ZDRAVOTNÉ POIS

ŤOVNE

Zdroj: Pravda 25.10.2006

+462 458

462 481

23

Union- novovznikajúca

+74 607

74 609

2

Európska ZP- novovznikajúca

-79 401

318 270

397 671

Sidéria

+85 169

433 567

348 398

Dôvera

- 26 924

438 642

465 566

Apollo

- 81 564

599 691

681 255

Spoločná zdravotná poisťovňa

- 497 345

2 907 973

3 405 318

Všeobecná zdravotná poisťovňa

Rozdiel

K 1.1.2007

K10.2006

Komer

čné vs. sociálne a zdravotné

ˇ

Viď. prehľadná schéma

Dôchodková reforma

Zámer dôchodkovej reformy je

ˇ

vytvorenie viacpilierového systému
financovania dôchodkových dávok,

ˇ

rozloženie rizika a

ˇ

presadenie princípu zásluhovosti nad
princípom solidarity (odstránenie
nadmernej nivelizácie dôchodkov).

Nový dôchodkový systém

je založený na troch pilieroch:
I. pilier – priebežný systém

dôchodkového

zabezpečenia

II. pilier – kapitalizačný

systém

dôchodkového

zabezpečenia

III. pilier – doplnkový

dôchodkový systém

sporenia

I. pilier (Sociálna pois

ťovňa)

ˇ

v rámci dôchodkovej reformy prešiel viacerými zmenami

- od 1. januára 2004 Sociálna poisťovňa vypočítava občanovi

starobný dôchodok z 1. piliera podľa spravodlivejšej
metódy, ktorá berie do úvahy počet odpracovaných rokov
(roky poistenia) a príjem dosiahnutý v rozhodujúcom
období.

- od 1. júla 2005 je rozhodujúcim obdobím obdobie od roku

1984. Zavádza možnosť predčasného alebo neskorého
odchodu do dôchodku, občanom sa umožňuje poberať
dôchodok aj pracovať a súčasným dôchodcom sa ich
dôchodky pravidelne zvyšujú.

Nový dôchodkový systém chráni občanov, ktorí stratia prácu

tesne pred dôchodkom a odmeňuje občanov, ktorí zostanú
pracovať aj po dovŕšení dôchodkového veku.

II. pilier – kapitaliza

čný (súkromný)

ˇ

Reprezentujú ho osobné dôchodkové účty
v súkromných DSS. Fungovanie DSS
podlieha prísnym pravidlám a dôslednej
kontrole štátu.Dodržanie pravidiel podlieha 5
stupňovej kontrole (Dôchodková správcovská
spoločnosť, NBS, depozitár, vnútorná
kontrola, DSS, audítor, občan)

ˇ

časť odvodov, pôjde na váš osobný účet
v DSS podľa vášho výberu, budú vaším
majetkom (budú oddelené od majetku DSS)
a v prípade vášho úmrtia ich zdedia pozostalí.

ˇ

hlavným kritériom vstupu do 2. piliera je vek,
pretože sporiť treba minimálne 10 rokov.

Vaša DSS dá na výber jeden z troch
dôchodkových fondov:

Typ fondu:

Portfólio fondu:

• rastový dôchodkový fond (80 %

majetku v akciových
investíciách)

• vyvážený dôchodkový fond (max

50 % majetku v akciových
investíciách)

• konzervatívny dôchodkový

fond (100 % dlhopisy a peňažné
investície)

Kto môže byť v tomto

fonde:

Ř ob

čan, ktorý má 15 a viac

rokov do dôchodku

Ř ob

čan, ktorý má 7 a viac rokov

do dôchodku

Ř ob

čan bez ohľadu na to, koľko
má rokov do dôchodku

III. pilier - dobrovo

ľný (doplnkový)

ˇ

reprezentujú ho doplnkové dôchodkové spoločnosti
(DDS)

ˇ

prispievanie do DDS je dobrovoľné, zo mzdy sa platí
podľa vlastného uváženia a istou čiastkou zvyčajne
prispieva aj zamestnávateľ,

ˇ

realizujú ho finančné inštitúcie – životné poisťovne,
banky, doplnkové dôchodkové poisťovne.

ˇ

zabezpečenie na dôchodok v III. pilieri je daňovo
zvýhodňované štátom

ˇ

je dostupný pre tých ktorý sa nemôžu zapojiť do II.
piliera.

Nový dôchodkový systém

Viď. prehľadná tabuľka

Zoznam dôchodkových

správcovských spolo

čností

ˇ

1.Allianz – Slovenská dôchodková

správcovská spoločnosť, a.s.

Tatrabanka, a.s

ˇ

2.ING dôchodková správcovská

spoločnosť, a.s. Ľudová banka, a.s.

ˇ

3.VÚB Generali dôchodková správcovská

spoločnosť, a.s. Slovenská

sporiteľňa, a.s.

ˇ

4.AEGON, d.s.s., a.s. Unibanka, a.s.

ˇ

5.ČSOB d.s.s., a.s. HVB Bank, a.s.

ˇ

6.Winterthur d.s.s., a.s. HVB Bank, a.s.

Pois

ťovne so sídlom na území SR

Aktuálny stav k 19.3.2007

ˇ

AEGON Životná poisťovňa, a.s.

ˇ

Allianz - Slovenská poisťovňa, a. s.

ˇ

AMSLICO AIG Life poisťovňa a. s.

ˇ

Česká poisťovňa - Slovensko akciová spoločnosť

ˇ

ČSOB Poisťovňa, a. s.

ˇ

D.A.S. poisťovňa právnej ochrany, a. s.

ˇ

Generali Poisťovňa, a. s.

ˇ

ING Životná poisťovňa, a. s.

ˇ

Komunálna poisťovňa a. s.

ˇ

KONTINUITA poisťovňa, a. s.

ˇ

KOOPERATIVA poisťovňa, a. s.

ˇ

OTP Garancia poisťovňa, a. s.

ˇ

OTP - Garancia životná poisťovňa, a. s.

ˇ

Poisťovňa AIG Slovakia a. s.

ˇ

Poisťovňa Cardif Slovakia, a. s.

ˇ

POISŤOVŇA HDI GERLING Slovensko, a. s.

ˇ

Poisťovňa Slovenskej sporiteľne, a. s.

ˇ

Poisťovňa TATRA a. s.

ˇ

Prvá česko-slovenská poisťovňa Rapid, a. s.

ˇ

Q B E poisťovňa, a. s.

ˇ

UNION poisťovňa, a. s.

ˇ

UNIQA poisťovňa, a. s.

ˇ

VICTORIA - VOLKSBANKEN Poisťovňa, a. s.

ˇ

Wüstenrot poisťovňa, a. s.